想要“被装在箱子里抬出去”吗？退休人员如何利用他们的房屋价值

　　近四分之三的65岁或以上的退休人员住在自己的房子里，鉴于目前的住房市场短缺，大多数人会为自己有安全的住所而感到感激。

　　但是，退休后拥有住房还有许多其他方面经常被忽视或误解。对于退休后拥有住房的巨大好处，许多人可能没有充分认识到以下三点。

　　1. 家通常是你最大的财富来源。一般来说，有五种主要的方式来资助你的退休生活。这些是养老金、退休金储蓄、私人储蓄和投资、工作收入和房屋净值。

　　大多数注意力都集中在养老金和储蓄在养老金中的作用上。但65岁至69岁人群中，男性的养老金储蓄中值为213,986美元，女性为201,233美元。与澳大利亚首都城市的房屋中值(997,000美元)相比，这些储蓄的意义微不足道。事实上，澳大利亚退休人员在家中持有超过1万亿美元的财富。

　　2. 你的房子不仅仅代表金钱。随着年龄的增长，很难估计安全住所的价值，但正如世界经济论坛(World Economic Forum)所强调的那样，能够住在熟悉、舒适的社区，并能获得可靠的服务，是健康长寿的关键。

　　许多退休人员希望留在自己的家中，并通过适当的翻新来确保他们的房屋沿途的可达性和适用性。

　　3. 养老津贴往往有利于房主。由于大约67%的澳大利亚老年人领取全额或部分养老金，因此进行经济状况调查的方式至关重要。

　　目前，资产测试的方式——以及评估的应用方式——意味着，无住房者被评估为收入高于有住房者。

　　尽管如此，大量退休人员放弃全职工作而不用抵押贷款的“旧时代”正在迅速消失。澳大利亚统计局(Australian Bureau of Statistics)的数据显示，下一波55岁至59岁的退休人员负债累累，其中逾50%的人仍有抵押贷款。

　　自2002-03年以来，债务增加了23%。所以现在拥有一套房子和以前不太一样了。如果你已经60多岁了，随着利率的上升，重新协商贷款是一个挑战;很少有银行会考虑给你25年的贷款。是的，这可能是年龄歧视，但无论如何，这是许多老年借款人的现实生活。

　　裁员通常被认为是解决退休后债务的一个合乎逻辑的潜在解决方案。政府已经立法允许澳大利亚老年人(55岁以上)利用这一机会搬到更便宜的房产，并将利润存入养老金。

　　缩小规模的供款允许每个人向养老金中存入30万美元，这意味着夫妻一年可能会存入60万美元。

　　但裁员有一个主要问题:绝大多数澳大利亚老年人就是不想这么做。Rachel Ong ViforJ教授进行的研究显示，67%的退休人员强烈希望留在目前的社区，19%的人有中等程度的愿望。

　　86%的人说不，谢谢，裁员策略不太可能成为负债累累的退休人员的主要解决方案。

　　那么，你该如何处理与家庭房产相关的大部分财富呢?有安全的入口吗?

　　有两种主要方式可以获得这种权益。首先是通过使用房屋净值计划(HEAS)，这是霍克政府于1985年首次推出的养老金贷款计划(PLS)。

　　多年来，这一比例一直很低，这可能反映了上世纪90年代退休人员的低负债水平。最近，当该计划重新命名时，覆盖面扩大到那些没有领取养老金的人，可用金额也有所增加。贷款金额现在也可以被视为一次性付款，而不仅仅是定期付款。

　　不出所料，据报道，目前采用高等教育系统的人数正以每年60%的速度增长。

　　在家庭中获得财富的另一种主要方式是使用反向抵押贷款，也被称为家庭贷款。这些贷款也在演变，以反映退休人员的需求和期望。

　　上世纪90年代澳大利亚推出的第一轮反向抵押贷款(主要基于英国的类似产品)名声不佳，人们面临的贷款风险超过了其住宅净值。

　　2012年，无负资产担保(NNEG)立法出台，这意味着房主和他们的房产在最终出售时所欠的债务都不能超过房产的价值。从那时起，这些贷款——专门为那些在其他地方难以获得贷款的澳大利亚老年人提供帮助——越来越受欢迎。

　　澳大利亚最大的家庭贷款机构之一Household Capital的创始人乔希·方德(Josh Funder)表示，家庭贷款可以很好地为长期退休提供资金。

　　“退休人员通常会用他们家里的财富为银行抵押贷款再融资、装修、资助老年人护理或帮助成年子女。许多借款人还将把这些资金作为收入，以跟上不断上涨的生活成本，因为在这些地方，Centrelink的福利或退休金不足，”他说。

　　由于Centrelink的权利是基于收入和资产限制的，对于那些决定在家中获得财富的人来说，以一种不会威胁到他们权利的方式组织这些资金的转移是很重要的。这显然是可行的，但许多退休人员可能希望寻求金融专业人士的支持，以确保他们按照规定行事。

　　这些变化意味着从你的家里提取资金，以便在退休后过上更好的生活，并留在你的家里，从来没有像现在这样容易或安全——这意味着“把我放在盒子里”的队伍是活跃的!

　　本文给出的建议是一般性的，无意影响读者的决定关于投资或金融产品。他们应该一直寻找自己的职业所有的建议，考虑到自己的人在做任何财务决定之前。