金融家之间的关系有毒，板块吃亏

　　Watu信贷国家经理Erick Massawe回忆起一个事件，一个boda boda骑手把他的自行车藏在床下，用毯子盖好，然后报告被盗。

　　还有一起事故，一名骑手把自己的自行车埋了起来，也报失了。马萨维说，骑手甚至和他的母亲一起排练了一个故事，他的母亲哭着去了Watu信贷办公室。

　　“这些案例的动机是，一些客户希望利用我们设计的系统来帮助他们。我们所有的流动资产都有全面的保险。一旦我们确定盗窃案是真的，我们就会去索赔。”

　　这些自行车消失事件促使Watu Credit和其他拥有相同商业模式的实体，如Mogo、JoyInc Group、My Boda和15 Minutes，出现在议会委员会面前，解释他们的产品设计，称为“先买后付”(BNPL)。

　　BNPL在很大程度上是一种不受监管的金融产品，因为提供这项服务的机构不一定是银行、Saccos、小额信贷或数字贷款机构。该产品吸引了许多低收入和中低收入个人，他们的现金流对主流金融机构没有吸引力。

　　这是BNPL公司蓬勃发展的最佳时机，它们与bodaboda行业之间的关系也是如此，而后者现在已经变坏了。

　　不知何故，不受监管的BNPL产品和适度监管的bodaboda行业的玫瑰床已经变得难以忍受，促使议会介入。

　　然而，这个问题并不是肯尼亚独有的。

　　今年2月，英国议会对BNPL产品提出了类似的担忧，呼吁进行监管。下议院的一份报告指出，由于生活成本的压力，英国公民正在转向BNPL的产品，以购买必需品。报告指出，虽然负责任地使用BNPL可以帮助消费者管理他们的财务和购物，但它也导致了难以想象的债务。

　　报告称:“请愿者可能有兴趣知道，虽然BNPL不受监管，但BNPL用户已经从更广泛的消费者保护立法中受益，包括广告和不公平的合同条款。”“金融市场行为监管局(FCA)也拥有对公司采取行动的现有权力，最近在10月份，它曾利用这一权力，确保公司改变可能不公平和不明确的合同条款。”

　　肯尼亚的BNPL产品供应商也持有类似的观点，他们表示，虽然他们不受肯尼亚中央银行(CBK)或saco社会监管局(SASRA)的管辖，但他们遵守管理其业务的其他法律，如财务报告标准、数据保护和竞争法。

　　“监管从你自己开始。如果你的公司没有坚实的治理、流程、政策和程序，那么无论你受到多少外部监管，你都不会以适当的方式运营，”同样提供BNPL服务的公司Aspira的首席运营官伊尔沙德·穆特尔(Irshad Muttur)在过去接受《标准报》采访时说。

　　Watu Credit在向国会财政和经济规划部门委员会提交的意见书中指出了这一差距，并解释说其商业模式不属于《银行法》、《小额信贷法》或《萨科社团法》的管辖范围。该委员会由莫洛议员Kimani Kuria担任主席。它也不属于监管数字贷款机构的CBK法案。

　　“虽然我们注意到，在‘现购现付’计划下，有关于提供信贷便利和提供商品的法律和法规，但我们认为，Watu不属于这些法规的范围，因为它不严格属于这些法规的规定，”该公司在回答委员会提出的问题时表示。

　　该公司解释说，最接近监管的是《小额信贷法案》。然而，尽管Watu的商业模式符合不接受存款的小额信贷机构的描述，但该法案并没有规定管理小额信贷银行业务的规定。

　　该公司表示:“Watu不受任何具体法案或法规的具体监管，而是遵守《消费者保护法》、《数据保护法》、《就业法》等一般法规，以及适用于肯尼亚的普通法原则。”

　　这一法律漏洞与不受监管且往往混乱的“博达布达”行业相结合，双方必然会提出指控。

　　尽管存在一项法律要求公共服务车辆(bodabodas所在的地方)在Saccos组织，这是BNPL公司销售其产品的杠杆，但该部门在很大程度上仍然不受监管。

　　Kakamega县参议员Boni Khalwale发起的《2023年公共交通(摩托车)法案》提议，每个县都有一个县摩托车运输和安全委员会。该法案提议对《交通法》似乎忽视的违法行为进行处罚，以使该行业恢复理智。

　　其中包括，如果骑摩托车的人不是摩托车的主人，则要求提供雇佣信，并且禁止骑摩托车的人携带宽度超过把手外侧15厘米的物品。

　　“载有货物的电单车骑乘者，须确保所载货物的任何部分都不会在道路上产生阻力。”就本法而言，‘载物’一词不包括乘客携带的行李，但这些行李的重量不得超过10公斤，并且超出车把外侧不超过15厘米。”